無職の状態のときでも、急にまとまった資金が必要になることはあるでしょう。無職の方がお金を借りるのは非常に難しいと言われていますが、不動産担保ローンなら、融資を受けられる可能性があります。
この記事では、無職の方に向けて、不動産担保ローン会社の選び方や、お金を借りるコツについて紹介します。
無職だとお金は借りられない？
無職の状態で金融機関からお金を借りるのは非常に難しいとされています。定職や安定した収入がない場合、返済能力がないとみなされて審査に通らない可能性が高いためです。
また、日本では総量規制という法律があり、借入額が年収の3分の1を超えることができません。
そもそも収入がない無職の方は、総量規制に引っかかる可能性リスクが高く、融資を避ける金融機関がほとんどです。
ただし、無職でも年金収入や不動産収入、印税収入など、安定した収入源がある場合や不動産を所有している場合は、借入が可能な場合もあります。
無職の具体例
- 専業主婦
- 学生
- 年金受給者
「不動産担保ローン」なら無職でもお金を借りられる！
無職であっても、土地や家などの不動産を担保に提供することで、お金を借りることが可能です。
不動産担保ローンとは、所有する不動産を担保として差し入れ、その評価額に基づいて融資を受ける仕組みの金融商品です。
万が一返済が滞ったとしても、金融機関は担保である不動産を換価処分（競売）し、その処分代金から優先的に債権を回収できます。
また、不動産担保ローンの融資額は、職業や収入ではなく、担保の価値に対して審査が行われるため、無職でも比較的高額の借入が可能です。
無職の方向けの不動産担保ローンの選び方
不動産担保ローンは無職の方でも利用できますが、申込み先の選び方が重要です。金融機関によっては審査に通らず、断られることがあるかもしれません。
そこで続いては、無職でも利用しやすい不動産担保ローンはどれなのか、選び方のポイントを解説します。
審査の緩い金融機関を選ぶ
無職の方が不動産担保ローンを利用する際、審査基準が銀行に比べて緩やかなノンバンクを選ぶことをおすすめします。
ノンバンクとは銀行以外の金融機関を指し、例えば消費者金融やクレジットカード会社、リース会社、不動産担保ローン専門会社などが該当します。
銀行の不動産担保ローンは、通常のローン同様に収入証明や信用力の高さが重視されるため、無職の状態では審査通過が難しいケースが多いです。
一方で、ノンバンクは銀行と比べて審査基準が柔軟な場合が多く、不動産の価値が重視される傾向にあります。そのため、無職で安定した収入がない状態でもお金を借りやすいでしょう。
不動産担保ローン専門の会社を選ぶ
不動産担保ローンで融資してもらえる金額は、担保不動産の評価によって決まります。
無職の方が不動産担保ローンを利用できた場合でも、担保として提供する不動産の評価額が低く算定され、希望する借入額に満たないことも珍しくありません。
一方、不動産担保ローン専門の会社なら、不動産に関する専門知識を有するスタッフが在籍しているため、一般的な金融機関よりも、不動産の価値を適正に評価してくれる可能性が高まります。
高額の借入を希望している場合や審査の結果、希望の借入額を融資して貰えなかった方は特に、不動産担保ローン専門会社に申し込むのがおすすめです。
融資にかかる手数料が安い会社を選ぶ
不動産担保ローンを利用する際は、融資手数料にも注目しましょう。融資手数料とは、不動産担保ローンを利用するにあたって金融機関に支払う事務手数料のことです。
手数料の金額は金融機関によって異なり、融資金額の1％～3％で設定されるケースもあれば、1件あたり10万円～20万円など一律で定められている場合もあります。
また、手数料を支払うタイミングにも注意が必要です。契約時や融資実行のタイミングで支払いが必要な金融機関の場合、手元に受け取る金額が少なくなってしまいます。
特に無職の場合、完済時に融資手数料を支払える仕組みがある金融機関を選ぶほうが、借入時の負担が少なくて済むため、安心して利用しやすいでしょう。
返済計画が相談できる会社を選ぶ
不動産担保ローンは、万が一返済できない状態に陥ってしまうと、担保の不動産を失ってしまうリスクがあります。そのため、特に無職の状態で不動産担保ローンを利用する場合、返済計画をしっかり立てることが重要です。
金融機関によっては、専門スタッフが返済計画について相談に乗ってくれる場合もあります。また、返済期間の延長や一時的な返済の停止など、柔軟な対応が可能な会社であれば、無職の方でも無理なく返済を進めることができるでしょう。
無職の人が不動産担保ローンでお金を借りるコツ
無職の状態であっても、不動産担保ローンを利用すれば、資金を調達することが可能です。スムーズに融資を受けるためには、いくつかのコツを押さえておきましょう。
一時的な無職であればその理由を説明する
無職であっても、その状態が一時的なものであることを説明できれば、融資の可能性は高まります。
近いうちに就職が決まっている場合や、現在就職活動中である場合は、その旨をしっかりと伝えましょう。働く意欲があることを示すことで、金融機関からの信頼を得やすくなります。
開業予定の場合は事業計画書を提示する
開業準備中で無職の方は、事業計画書を提示することが有効です。
事業計画書とは、今後の収益見込みやビジネスの将来性を証明するものです。金融機関に事業の将来性や安定性を示すことで、融資の可能性が高まります。
給与以外の収入があることをアピールする
給与以外の安定した収入がある場合は、その旨も積極的にアピールしましょう。
不動産の家賃収入や年金収入などは、安定したキャッシュフローとして評価される可能性が高いです。また、担保とする不動産の価値を正確に評価してもらうことも大切です。
不動産担保ローン専門会社であれば、不動産の価値をスピーディーかつ適正に評価してくれるでしょう。
担保提供する不動産の価値を証明する
不動産担保ローンを利用する際には、担保として提供する不動産の価値を証明することが重要です。
以下の書類を用意しておくと、融資を受けやすくなるでしょう。
- 登記事項証明書（登記簿謄本）
- 固定資産評価証明書
- 住宅ローンの残高証明書 など
また、不動産鑑定書がある場合は、あわせて提出することをおすすめします。
無職の人が不動産担保ローンを利用するときの注意点
無職の方が不動産担保ローンを利用する際には、いくつかの注意点もあります。借入後のリスクを最小限に抑えるためにも、あらかじめ理解しておきましょう。
融資可能額は不動産の価値に基づく
不動産担保ローンであれば、無職でもお金を借りられるケースが多いです。しかし、いくら不動産を担保にできるとはいえ、不動産の価値以上の融資を受けることはできません。
また、共有持分・共有名義の不動産、借地権・底地を担保とする場合は、通常の不動産よりも担保評価額が低くなります。
無理のない返済計画を立てる
無職の方がスムーズにお金を借りるためには、現実的な返済計画を立てて、確実に返せることをアピールすることも重要です。
不動産担保ローンで返済不能に陥ると、担保とした不動産を失うリスクがあるため、慎重に計画を練りましょう。
虚偽の申告はしない
収入を偽って申し込んだり、事業が順調に進んでいないのに、虚偽の申告をすることは絶対に避けましょう。
嘘の情報が発覚した場合、信用を失い、融資が取り消される可能性があります。正直に現状を伝えることで、信頼を築くことが大切です。
無職で不動産を所有しているなら不動産担保ローンがおすすめ
無職の状態で資金が必要な場合、不動産担保ローンは有力な選択肢の一つとなります。低金利で長期間の借入が可能なため、月々の返済負担が軽減され、無理のない返済計画を立てられる場合が多いです。
大手町フィナンシャルでは、無職の方や70歳以上の高齢者でも申し込める不動産担保ローンを専門的に取り扱っております。
住宅ローンの残っている不動産や、共有持分・共有名義の不動産、借地権や底地にも対応しています。不動産に詳しい専任のスタッフが、お客様に最適なプランをご提案させていただきます。
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