「家を担保にお金を借りる」という方法は、まとまった資金が必要になったときに有効な手段です。主な方法としては、「不動産担保ローン」「リバースモーゲージ」「リースバック」の3つがあります。
しかし十分な知識がない場合、家を担保にすることに対して不安や疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。
そこで今回は、家を担保にお金を借りるメリットや流れを分かりやすく解説します。
家を担保にお金を借りるときの基礎知識
家を担保にお金を借りるとは、住宅や土地を物的担保にして、金融機関やローン会社から融資を受けることを指します。
金融機関やローン会社は、担保となる不動産の価値を査定したうえで、いくらお金を貸すかを決定します。
またお金を貸すときは、担保として提供された不動産に抵当権を設定することで、万が一返済不能になったときの回収手段とするのが一般的な仕組みです。
担保って何？
担保とは、借りたお金を返せなくなった場合に備えて、借り手が貸し手に差し入れる資産や権利のことです。
人的担保と物的担保の2種類があり、建物や土地などの不動産は物的担保にあたります。
人的担保とは、お金を借りた本人の代わりに返済をしてくれる保証人や連帯保証人を指します。
借り手が担保を提供することで、万が一返済不能に陥った場合でも、貸し手はお金を回収できるという保証を得ることができます。
抵当権とは？
抵当権とは、借り手がお金を返せなくなった場合に、担保として確保した家や土地を以って弁済を受ける権利のことです。
家を担保にお金を借りる場合、金融機関やローン会社は、担保である不動産に対して抵当権を設定します。
そして借り手からの返済が滞ったときは、その担保物件を差し押さえ、換価処分（競売）し、その処分代金から優先的に貸したお金を回収するのです。
家を担保にお金を借りる3つの方法
家を担保にお金を借りる方法は、主に3つあります。
- 不動産担保ローン
- リバースモーゲージ
- リースバック
続いては、この3つの方法について、特徴や仕組み、利用の流れを見ていきましょう。
不動産担保ローン
不動産担保ローンとは、家や土地などの不動産を担保にお金を借り入れる方法です。
担保とする不動産の評価額に基づいて借入可能額が決定されますが、一般的には評価額の60%～80%が借入上限の目安です。
不動産担保ローンのメリットは、家や土地を手放さずに資金調達ができる点にあります。
住宅ローンやビジネスローンと違い、借りたお金の使い道には原則制限はありません。
担保があるので審査に通りやすく、年齢や収入条件などが理由で断られたことがある方も、不動産担保ローンなら融資を受けられる可能性があります。
ただし、借りたお金が返せない場合は不動産を失うことになるため、返済計画をしっかりと立てたうえで、慎重に利用することが重要です。
利用の流れ
不動産担保ローンの利用方法は、以下の通りです。
- 申込み
- 審査（担保不動産の調査）
- 契約手続き
- 融資実行/抵当権の設定
まずは、不動産担保ローンを扱う金融機関やローン会社に申込みをしましょう。
大手町フィナンシャルの場合、お申込みはWEBから24時間受付可能です。申込フォームに必要事項を入力後、担当者よりご連絡いたします。お急ぎの際は、お電話でご相談ください。
必要書類をそろえて提出すると、担保不動産の調査が行われます。
審査に通過したら金消契約を締結して、融資が実行されるのが基本的な流れです。
融資が実行されると、担保の不動産には抵当権が設定されます。
リバースモーゲージ
リバースモーゲージとは、居住中の自宅を担保にお金を借り、契約者が死亡した際に担保不動産を売却することで借入を返済する仕組みのことです。リバースモーゲージは、高齢者が家を担保にお金を借り入れる際に有効な手段です。老後の生活資金を借り入れたうえで、住み慣れた自宅にそのまま住み続けられるというメリットがあります。
また、借りたお金は本人が亡くなるまで返済不要なため、月々の支払いは利息のみです。
リバースモーゲージの借入可能額は、担保とする不動産の評価額と、借り手の年齢に基づいて決定されます。
一般的には不動産評価額の50%～60%になることが多いです。
ただし、リバースモーゲージを契約する場合、生きている間は利息の支払いが必要です。
また、借り手が亡くなった後に現金一括返済をするか、担保にした家を売却して返済に充てるか、どちらかの方法を選べるのが一般的です。
利用の流れ
リバースモーゲージの利用方法は、以下の通りです。
- 申込み
- 審査（担保不動産の調査）
- 契約手続き
- 融資実行/抵当権の設定
不動産担保ローンもリバースモーゲージも、基本的な利用の流れは同じです。
リバースモーゲージの場合、売却代金を一括で受けとるだけではなく、年金のように毎月一定額を受け取ることも可能です。
リースバック
リースバックとは、自宅を一旦売却して売却代金を受け取り、その後賃貸借契約を結んで住み続ける方法です。不動産の売却によってまとまった資金を得たうえで、賃料を支払いながら継続して住むことができます。
リースバックは、厳密に言うと家を担保にお金を借りる方法ではありません。
しかしリバースモーゲージと同様に、高齢者が資金を調達する際によく選ばれる手段です。
短期間でまとまった資金が必要な場合にメリットのある方法ですが、賃料を払い続けなければならず、買い戻すことは難しいケースが多いため注意が必要です。
利用の流れ
リースバックの利用方法は、以下の通りです。
- 申込み
- 不動産の査定
- 売買契約の手続き
- 売却代金の受け取り
- 賃貸借契約の手続き
不動産の売買契約を締結すると、自宅の所有権は失うことになります。その後は賃貸借契約に基づき、毎月賃貸料を支払いながら住み続けることが可能です。
家を担保にお金を借りるメリット
家を担保にお金を借りる方法は、無担保のローンに比べて多くのメリットがあります。
ここでは、主なメリットを3つ紹介します。
高額の借入が可能
家を担保にお金を借りる場合、不動産の評価額に基づいて借入限度額が設定されるため、現在の収入額に関わらず、高額な資金の借入が可能です。
不動産評価額が1億円の家を担保にすれば、数千万円単位での借入もできるでしょう。
借りたお金の使途に制限はないため、教育資金や医療費、リフォーム資金や事業資金など、さまざまな目的に対応することができます。
長期の借入が可能
家を担保にお金を借りる場合、返済期間を設定できるのが一般的です。
返済期間を長めに設定できた場合、毎月の返済負担を軽減しながら、無理のない返済計画を立てやすいのもメリットです。
低金利で借入が可能
不動産担保ローンやリバースモーゲージは、家を担保に設定することで貸し手のリスクが低減されるため、無担保ローンに比べて金利が大幅に低くなります。
例えば、無担保ローンの代表格であるカードローンの金利相場は年3.5％～18.0％程度です。
大手町フィナンシャルの総合不動産担保ローンの金利は年3.2％～8.9％※なので、同じ額のお金を借りた場合でも、返済総額は少なくなります。
※実質年率15.0％以下
家を担保にお金を借りるデメリット
家を担保にお金を借りることには、メリットだけではなく、デメリットも存在します。
不動産を失うリスクがある
家を担保にお金を借りる場合、返済が滞れば、金融機関は担保として設定された家を差し押さえる権利を持っています。最悪の場合、家を手放さざるを得なくなるリスクがあります。
審査に時間が掛かる
不動産担保ローンは、不動産の価値によっては高額な借り入れが可能です。しかし、その分審査に時間がかかります。
融資までには、平均1か月ほどかかる金融機関が多いですので、急ぎの場合は、審査スピードの早い金融機関を探しましょう。
大手町フィナンシャルは、即日審査が完了、最短翌日の融資が可能です。
手数料が掛かる
不動産担保ローンを契約する際、手数料が必要になります。
手数料は、金融機関によって異なりますが、一般的には、融資事務手数料、登記費用、印紙代等の費用が掛かります。手数料の支払いタイミングは、ローンの契約時または完済時の2つのケースがあり、金融機関によって異なります。
家を担保にお金を借りるなら不動産担保ローンがおすすめ
家を担保にお金を借りるなら、大手町フィナンシャルの総合不動産担保ローンをぜひご活用ください。
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